文 | 罗素
印度，被视为下一个潜在的我国。
这个人口总数超越13亿、只比我国少4000万的国家，才刚进入人口盈余期。
现在，我国人口的平均年龄是37岁，印度则是27岁。
在印尼和越南监管层层收紧、菲律宾严打博彩业的布景下，精明的现金贷从业者们，开端将目光投向坐落南亚的印度。
最近两月，已有近10拨调查团远赴印度。一家体系风控商泄漏，有上百家渠道预备“排队”进入印度。
印度是现金贷的最终圣土吗？这个被诺贝尔文学奖得主奈保尔称为“幽暗国度”的当地，充满了奥秘，也充满了不知道的应战……
01走，去印度
曾被誉为“我国现金贷出海第一站”的东南亚商场，正在收紧。
2019年2月，在一起出租车司机自杀事情后，印尼金融服务管理局(OJK)收紧了监管。
一大批在当地的我国现金贷从业者，纷繁打道回府。
在菲律宾和越南，情况也不容乐观。
菲律宾的赌博和现金贷团队都挤在一个区域，最近，菲国正在大力冲击当地赌博。
“现在并未针对我国现金贷，但从业者也人心惶惶。”在东南亚和印度都有事务的现金贷从业者江汉明表明。
在越南，不久之前，暴力催收引发了两起恶性事情，相关视频在越南本地电视台被频频播映，越南公安出手，“抓了两拨我国的现金贷公司”。
国内形势收紧，东南亚利好出尽，精明的现金贷团队都在纷繁寻觅下一个出口。他们瞄准的，是印度。
印度被看好的理由有许多。
首要，毫无疑问是人口。
到2018年，印度现已有13.53亿人口。相比之下，印尼是2.68亿，越南是9000多万，菲律宾是1.07亿。
人口基数大，就意味着商场大。
波士顿咨询猜测，到2023年，印度线上假贷规划将为3500亿美元，是2018年的近5倍。
其次，印度的征信体系尚不健全，但有其共同优势。
世界银行陈述显现，2018年，印度的征信记载易获取度，居于全球第29位。
印度政府的生物身份辨认体系会收集居民的虹膜，并绑定其手机号、银行账号。假贷时，能够调用这些数据。
人口基数大，基础设备和金融设备相对齐备，和东南亚不同，印度，不是未经开垦的蛮荒之地。
在这样的情况之下，许多我国信贷从业者开端摩拳擦掌。
2019年2月，一则音讯传出：昆仑万维在清仓趣店后，预备出资有“印度版分期乐”之称的印度现金贷公司Krazybee。
在此之前，乐信和小米，均已出资Krazybee。
现在，落地印度的我国信贷从业者，首要会集在古尔冈（新德里的卫星城）、班加罗尔和孟买。
“本年6月之后，印度更火了。最近两月，最少有10拨调查团来印度。”印度当地的体系风控商罗平和称。
现在，市道上一个六天五晚的印度调查团，价格为2万余元。
“有的公司落地得很急，负责人参与调查团到印度，走的时分现已在注册，乃至在招人了。”罗平和发现，这比东南亚商场还要张狂。
业内人士估量，现在，现已有一二十家我国现金贷公司在印度落地，还有百余家正在预备落地。
到下一年，这个数字，或许增加到两百家。
印度，会成为我国现金贷最终的圣土吗？
02商场特征
罗平和现已在印度商场做了一年事务，他对这个商场的判别是：“能够做起来，但显着没有国内现金贷那么暴利。”
这个商场和东南亚商场有一个最大的差异：监管现已划好了跑道，咱们别想一上来就把商场做烂。
现在，咱们最关怀的，首要便是利率。
“印度的年化利率红线和我国相同，是36%。”调查了十几家印度现金贷之后，现金贷从业者李寒得出了这个定论。
虽然印度政府对此没有明文规则，但这是当地信贷业默许的红线。
“但在36%之外，印度还答应人工审阅、人脸辨认等手续费的存在。现在，政府并没有规则一个上限。”李寒表明。
也就说，能够在36%的基础上，再加一些风控的费用——而这，就有了可操作的空间。
现在，我国现金贷玩家在印度放贷的年化利率，在24%到300%不等，以200%到300%这个区间居多。
咱们都不太敢把利率定得太高，一是怕监管盯上，二是怕用户不去借，数据欠好。
现在，整个职业相对比较抑制。
其次，咱们关怀的，是放款额度。
2018年，印度人均可支配收入约为1.26万元人民币。同年，我国人均可支配收入为2.8万元。
也便是说，印度的人均可支配收入，为我国的四成五。
因而，印度现金贷的额度要比我国低，一般只需我国的三分之一，换算成人民币，长时刻产品能上万，短期产品则在300-500元之间。
至于还款周期，长时刻产品一般是一年，短期产品在半个月到一个月之间。
最终一点，印度用户的逾期率不算高，且没有呈现歹意骗贷的团伙。
据多位从业者描绘，现在印度假贷用户的首要特征是：二三十岁，未婚，有正式作业，月收入约两三千元，借钱是为暂时周转应急。
多位从业者泄漏，现在这个商场的首逾率在30%-40%之间。
“咱们团队接过一万多个案件，到现在，还没有一个印度用户直接表明‘我便是不还钱！’”张宏称，印度还未呈现歹意骗贷。
但相对来说，印度的催回率比我国要低。
张宏调查单月数据发现，印度电话的接通率能到达40%左右。而在我国，第一天的接通率仅为18%-23%，最高也很难超越25%。
接通率高，为何催回率低？
在我国，第一天的回款率最高，然后越往后越低。
但在印度，回款顶峰，会呈现在逾期的第3、4天到第10天。
“许多印度人不还钱，是由于真的穷，有心无力，只能比及发工资再还。”张宏称，印度商场有“发薪日借款”的典型特征。
“此外，印度人时刻观念淡漠，许多人不了解逾期结果，以及自己即将面临的催收动作。”他表明。
在这样的商场行情下，印度现金贷的实在盈余情况如何？
一家头部现金贷渠道在印度运营了一年，他们泄漏的中心数据是：月赢利8%。
也便是说，年赢利挨近100%。
“整体来说，印度商场能够挣钱，可是不会像我国商场那样嗜血和暴利。”李寒称。
在我国现金贷最张狂的时分，年头投入1千万，年底乃至能够回收1个亿。
“由于印度的落地本钱很高，年化收益有50%-100%就十分不错了；做得欠好，或许只需20%-30%，乃至亏本。”李寒说。
他表明，现在盈余的，多是放款规划超越1亿美元的大公司，“大部分我国公司还未挣钱”。
03应战
印度商场的确有时机，可是，这儿的钱也欠好赚。
印度在背包客中心大名鼎鼎，点评两极化：要么是天堂，要么是阴间。
印度加尔各答街头
刚到印度时，江汉明也一度置疑人生。
他去访问一家印度信贷组织，饥不择食之际，被请吃“最好的外卖”。上来的，是一个饼，配6盘咖喱，全素。
“他妈的，这当地是人待的吗？”他边吃边咒骂。
还有一位现金贷从业者到印度，连拉7天肚子。“命比钱重要。”他立马回国。
除了需求习惯当地的艰苦环境，严厉的监管，也是一大检测。
“在印度，犯错需求支付很高的本钱，很难粗野成长。如果说印度经济落后我国10-20年，印度互金落后我国5年，印度的监管，就抢先我国5年。”他们表明。
比如说，印度政府规则，非银行金融组织展业，必须持牌。
“一般来说，请求印度非银行金融公司（NBFC）车牌，需求8个月以上的时刻。”出海法令资深参谋王捷表明。
现在，许多我国公司会挂靠当地持牌企业，“给车牌方千分之三到五的费用”，有从业者泄漏。
“但这样做，法令危险较大，特别是当资金流水大到必定程度时。”王捷称。
当地数据显现，到2019年9月，还没有一家我国公司经过走请求的途径，取得印度NBFC车牌。
当然，还有一些我国公司收买，或许正在准备收买车牌。
“买车牌加中介费，我用了20万美金。现在价格略有下降，100万人民币能够搞定。”江汉明表明。
除了车牌门槛，还有巨大的资金门槛。
印度监管要求，需求在银行存入必定的保证金，才干展开假贷事务。
“咱们就存了2000万卢比。”江汉明说。
在实践展业时，国情杂乱多样的印度，也为我国团队埋下了许多坑。
“咱们都和印度职工直接说英语。光是言语，就能干掉40%-50%的我疆土老板。”江汉明说。
此外，印度的政治、宗教、文明情况反常杂乱：
作为“宗教博物馆”，这儿有印度教、伊斯兰教、基督教、锡克教、释教、耆那教等宗教；
这儿有1652种言语和方言，宪法规则的官方言语有18种，干流言语有五六十种；
这儿有二十多个邦，每个邦都有民选政府，相对独立……
为此，一些公司招了少数的小语种催收员。“作为催收员，会的言语越多越好，咱们有一个言语天才，能说12种印度言语。其他催收员搞不定的，都交给他。”江汉明说。
在印度展业时，种姓准则，也是不得不考虑的要素。
印度的种姓准则，把人分为婆罗门、刹帝利、吠舍、首陀罗。在种姓准则之外，还有贱民。
“印度贫富悬殊很大，阶层流动性极低。所以当信贷做到必定规划后，你就会发现，商场很难迸发。”江汉明说。
“我国社会相对相等，需求考虑的，首要是用户的收入。但在印度，咱们估量，有2亿人是彻底没有收入的。由于还款才能太差，低种姓的人不能做，婆罗门和刹帝利又往往不差钱，所以咱们的客户，往往是首陀罗以上、刹帝利以下的人群。”江汉明表明，这就筛掉了40%-50%的印度人。
但整体来说，大部分人仍旧看好印度商场。
许多从业者都以为，印度的信贷商场现已过了萌芽期，开端进入强健期；而印度政府对此的情绪，是只需合规，都会鼓舞。
“政府情绪相对宽恕，但这并不意味着没有底线。他们也逐步发现，有我国公司在进入印度。”
由于逻辑才能极为杰出，印度和我国的风控、数据、推理人才，在国际上都享有盛誉。
“印度人十分聪明。”罗平和称，在一个聪明且具有活力的国家掘金，需求步步慎重。
略微越界，就或许会被驱逐；乃至扩张太快，都会被反噬。
“在印度，不适合捞快钱。”一位现金贷从业者表明，这绝不是一个能够随意收割的国度。
*文中部分受访者为化名。
